Tenha patrimônio em imóveis, da casa própria à liberdade financeira.

Consórcio imobiliário é uma modalidade de compra coletiva regulada pelo Banco Central do Brasil em que um grupo de pessoas contribui com parcelas mensais para formar um fundo comum. Em assembleias mensais, participantes são contemplados por sorteio ou lance e recebem uma carta de crédito para adquirir um imóvel. Não há juros nem entrada obrigatória: o custo é uma taxa de administração de cerca de 23%, diluída em todo o prazo. A carta e as parcelas são reajustadas anualmente pela inflação, o que preserva o seu poder de compra. Em um financiamento de 20 anos a 12% ao ano, mesmo descontando a inflação, os juros passam de 60% do valor financiado.

Sim. Depois de contemplado, você usa a carta de crédito para comprar o imóvel onde vai morar, sem pagar juros: o custo é a taxa de administração, em torno de 23%, diluída nas parcelas. Enquanto aguarda a contemplação, você já está construindo patrimônio com um compromisso mensal fixo.

Existem duas formas de contemplação: por sorteio, realizado mensalmente entre todos os participantes ativos ainda não contemplados; e por lance, em que você oferta um percentual da carta de crédito para antecipar a contemplação. No lance livre, quem oferta o maior percentual dentro do grupo é contemplado naquele mês. No lance fixo, o percentual é definido pelo grupo e, entre os participantes que ofertam, a contemplação é feita por sorteio. O lance também pode ser embutido: em vez de usar recursos próprios, você usa parte da própria carta de crédito para ofertá-lo. Alguns grupos têm ainda o lance fidelidade: um lance livre reservado a quem já pagou um número mínimo de parcelas, que valoriza quem permanece no grupo. As regras de cada tipo de lance variam conforme o grupo e a administradora e estão no regulamento.

Sim. Em um imóvel de R$ 1 milhão, você precisa dar R$ 200 mil de entrada e financiar R$ 800 mil. Em 20 anos a 12% ao ano, paga cerca de R$ 964 mil só de juros. No consórcio, não há entrada obrigatória, e a taxa de administração gira em torno de 23%, ou seja, R$ 230 mil em valores de hoje, que, com os reajustes anuais, somam cerca de R$ 370 mil ao longo do prazo. Uma diferença de quase R$ 600 mil saindo do seu bolso. Mesmo descontando a inflação, para comparar em reais de hoje, os juros do financiamento equivalem a cerca de R$ 440 mil, quase o dobro do custo do consórcio. Em 30 anos de financiamento, os juros nominais superam R$ 1,4 milhão, mais do que o valor do próprio imóvel.

Não. No consórcio imobiliário não há entrada obrigatória. Você começa pagando a parcela mensal e aguarda a contemplação, por sorteio ou lance. Diferente do financiamento, que costuma exigir 20% do valor do imóvel logo de início. Para um imóvel de R$ 1 milhão, isso significa não precisar ter R$ 200 mil disponíveis de entrada.

Você mantém o imóvel onde mora e usa a carta de crédito para adquirir outro imóvel para alugar. É a alavancagem imobiliária: a partir da contemplação, a renda do aluguel ajuda a pagar as parcelas restantes do consórcio. Quanto ela cobre depende do aluguel e do prazo do grupo. Com rentabilidade típica entre 0,5% e 0,7% ao mês, o aluguel pode cobrir parte relevante da parcela ou até a parcela inteira. Depois da quitação do imóvel, o aluguel vira 100% renda passiva para você desfrutar.

O boleto mensal do consórcio funciona como um compromisso fixo, igual a uma conta que você sabe que vai pagar. Como Morgan Housel explica em 'A Psicologia Financeira': construir riqueza tem mais a ver com comportamento do que com conhecimento técnico. O consórcio transforma boa intenção em compromisso real, retirando o dinheiro antes que você o gaste.

Não há prazo garantido. A contemplação acontece por sorteio mensal ou por lance, quando você oferta um percentual da carta para antecipar (livre, fixo, embutido ou, em alguns grupos, fidelidade, para quem já pagou um número mínimo de parcelas). O importante é que desde o primeiro mês você já está construindo patrimônio, independentemente do momento da contemplação.

Não. A Fruto atua como representante e parceira de administradoras reguladas pelo Banco Central do Brasil. Nosso trabalho é acompanhar você da escolha da administradora e do grupo certo até a contemplação. Depois, oferecemos orientação e conteúdo para você escolher o imóvel e colocá-lo para gerar renda.